Por: Raúl Gastulo PalaciosDesde que asumió la cartera de Vivienda, Construcción y Saneamiento, Carlos Bruce le puso la puntería a las tasas de los créditos hipotecarios, pues las considera altas. De inmediato se puso a trabajar para elaborar medidas que permitan su reducción.
Para la directora general de Negocios Financieros de Sentinel, Yanina Cáceres, sí hay espacio para reducir las tasas de interés en los créditos hipotecarios, pero para ello se deben crear escenarios que permitan a la banca privada reducir sus costos operativos tanto internos como externos.
Costos internos
Explicó que los costos operativos internos son aquellos que el banco realiza internamente y tiene poder directo para reducirlos.
“Un costo interno es por ejemplo el pago a asesores para la captación de clientes. Si salgo a la calle a conseguir usuarios voy a tener una carga importante, pero si los remplazo por un aplicativo que evalúe al cliente para ver si accede al crédito y luego este viene solo voy a tener una reducción importante en los costos”, señaló a la Agencia Andina.
“Y así se pueden reducir otros costos operativos para beneficio del cliente y del banco pues con tasas atractivas se eleva el acceso”.
Costos externos
Cáceres indicó que otro factor que carga la tasa de interés hipotecaria son los costos operativos externos, que incluyen los seguros, trámites notariales y registros en la Superintendencia Nacional de los Registros Públicos (Sunarp).
“Lo que podría hacer el Gobierno ahí es negociar con las notarías y las aseguradoras para reducir el costo a la banca. Decirles: te doy a dar un volumen de 6,000 operaciones al mes y tú me bajas la comisión. Con negociaciones de grandes volúmenes es más fácil reducir la tasa”, dijo.
Tasa de fondeo
Otro factor que impacta en las tasas de interés es la tasa de fondeo que los bancos pagan al Fondo MiVivienda por recibir los recursos.
A finales del 2016 el Gobierno redujo dicha tasa de 7.8 % a 7.1 %. Sin embargo, la tasa de interés en los créditos hipotecarios no registró variación alguna hasta la fecha.
Para la directora de Sentinel, eso era previsible pues las dos cargas por costos operativos siguen altas.
“Si estos costos no bajan, una reducción de la tasa de fondeo es muy difícil que impacte por sí sola, pues los bancos no van a lanzar productos que no les genere utilidades dado que al fin y al cabo son empresas con fines de lucro”, dijo.
La Tasa Efectiva Anual (TEA) promedio de los créditos hipotecarios es de 9 % anual y la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA) está entre 1.0 y 1.5 puntos adicionales, dependiendo de la entidad bancaria.
“Hay empresas que tienes más operativos manuales y ahí la TCEA es mayor al que presentan los bancos con operativos virtuales”, precisó.
La TEA (Tasa Efectiva Anual) es el interés anual que cobra el banco por el préstamo que está otorgando al cliente. Es un componente de la TCEA.
La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es el costo total del préstamo otorgado al cliente. En base a este porcentaje se determina la cuota mensual.
Oligopolio
Hace algunas semanas el ministro Bruce afirmó que las tasas de interés en los créditos hipotecarios solo bajaron un punto en los últimos 10 años pese a la mejor situación financiera y económica del país.
Por ello, adelantó Bruce, su cartera trabaja un proyecto para que los bancos de inversión ingresen al mercado con el fin de “romper el oligopolio” y con ello reducir las tasas de los créditos hipotecarios.
Al respecto Yanina Cáceres coincidió que las empresas bancarias solo redujeron un punto su tasa de interés en los últimos 10 años, pero dijo que el oligopolio en el mercado era un solo factor y no el problema único.
“Todos es un mix porque por más que haya competencia los peruanos bancarizados solo son el 30 % y al otro 70 % no se le presta porque la banca no quiere sino porque en base a las reglas de juego establecidas por el regulador, no califican”
En ese sentido, dijo que las microfinancieras juegan un papel importante en el objetivo de bancarizar a más peruanos, pero para los créditos hipotecarios no es suficiente.
“Una caja municipal va a poder bancarizar a un comerciante informal del rubro avícola, por ejemplo, pero ¿Cómo aseguras que va a mantener su punto de venta de pollo por 20 años? Los créditos hipotecarios son de largo aliento por eso hay que analizar todos los factores”.
(FIN) RGP/JJN
JRA
Publicado: 7/12/2017