En circunstancias como las que se viven hoy en día, el dinero electrónico resulta especialmente útil. Es una alternativa para evitar el uso de efectivo e impulsar la inclusión financiera. Se creó en principio para las poblaciones que no tuvieran una cuenta bancaria; requiriéndose solo un celular.
Para acceder al mismo, la persona solo tiene que ir a cualquier agente o corresponsal autorizado, hacer la entrega del dinero en efectivo para así recibir el dinero en su celular de forma electrónica. Una vez que el dinero está en el celular, la persona puede realizar pagos y transferencias sin la necesidad de una cuenta bancaria.
La líder de Regulación Financiera y Fintech de EY Law, Ljubica Vodanovic, brinda las para conocer más a fondo el uso del dinero electrónico, su regulación y otros detalles sobre esta forma de pago.
¿Qué es el dinero electrónico? El dinero electrónico es un medio de pago al igual que las transferencias bancarias y el dinero en efectivo. En la economía peruana, más del 50% de peruanos usan el efectivo para sus transacciones; por lo tanto, el dinero electrónico podría resultar una gran alternativa para evitar el contagio de la covid-19 en la población.
¿Cómo se puede utilizar? Hay una entrega previa de dinero físico a un agente autorizado de dinero electrónico, que puede ser una entidad financiera (banco, caja, financiera) o una empresa emisora de dinero electrónico (EEDE), todos ellos supervisados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Este dinero se vuelve virtual acreditándose en el dispositivo móvil del usuario (un celular que no tiene que ser smarthphone) para que éste pueda hacer y recibir pagos y transferencias ahí, sin necesidad de manejar efectivo.
¿De qué manera está regulado? En el Perú existe la Ley del dinero electrónico y sus normas reglamentarias emitidas por la SBS, todas ellas vigentes desde el 2013. Estas normas permiten que el servicio de dinero electrónico sea prestado por entidades del sistema financiero y también por EEDE (que no forman parte del sistema financiero), A la fecha, hay muy pocas EEDE y hay una necesidad comprobada de incrementar la oferta de servicios de dinero electrónico.
¿De qué manera está siendo impulsado en la sociedad? Su difusión depende del gobierno y los agentes privados. En circunstancias como las actuales, esto es muy necesario; sin embargo, no hay mucha inversión al respecto en estos servicios.
El reducido número de emisores de dinero electrónico no financieros (EEDE) es una muestra de ello. Tal hecho puede deberse a que la regulación existente les resulta muy costosa. Para ello, es necesario flexibilizar la regulación para hacerla proporcional a los riesgos involucrados en el servicio de dinero electrónico, tarea que hemos comenzado a percibir.
¿Qué tanta flexibilidad existe para la creación de empresas de dinero electrónico? Aún hay poca flexibilidad debido a los requisitos que se solicitan para ser emisor de dinero electrónico (EEDE). Algunos de ellos son la necesidad de tener un capital elevado (más de dos millones de soles), el cumplimiento de una extensa lista de reglas, la necesidad de contar con un fideicomiso (esta última exigencia fue suprimida hasta diciembre de este año), entre otras exigencias que hacen que las organizaciones extranjeras lo piensen dos veces antes de comenzar operaciones de este tipo en el país.