Los nuevos clientes del sistema financiero que muestran buen comportamiento de pago de sus préstamos, consiguen reducciones significativas de tasas de interés más adelante, señaló la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Por ejemplo, “los usuarios de las empresas financieras especializadas pequeñas que son buenos pagadores crean un buen historial crediticio y luego, migran a otros entes de mayor tamaño con costos de financiamiento menores”, comentó el superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la SBS, Jorge Mogrovejo.
Las empresas que atienden a los segmentos socioeconómicos C y D tienen un rol importante en la bancarización de clientes, destacó esta semana en la Comisión de Defensa del Consumidor y Organismos Reguladores de los Servicios Públicos del Congreso de la República para brindar opinión sobre el proyecto de ley 5904/2020.
“Estas empresas (financieras) especializadas pequeñas y medianas son puertas de entrada al sistema financiero”, dijo.
La competencia entre entidades financieras por los deudores con buen récord de pagos de sus créditos origina la reducción de los costos de financiamiento, sostuvo el funcionario.
Componentes de las tasas
En otro momento, mencionó que las tasas de interés deben cubrir los costos de fondeo, el riesgo de incumplimiento, los costos operativos y el costo de capital para no poner en riesgo el patrimonio de las entidades financieras y los depósitos del público.
Mogrovejo explicó que el costo del fondeo es el interés que se paga a los depositantes y otros acreedores, y depende de la política monetaria, el riesgo país y la estructura del pasivo/riesgo de la entidad.
El riesgo de incumplimiento está relacionado a la posible pérdida por falta de pago de deudores, lo que depende de la información: historial crediticio, las garantías, entre otros, sostuvo el funcionario de la SBS.
Indicó que los costos operativos dependen del tamaño del crédito, el plazo y frecuencia de pago, la dispersión/densidad geográfica, mientras que el costo de capital es la expectativa de utilidad que tiene la entidad financiera.
Créditos a personas
El riesgo de incumplimiento y los costos operativos son más altos en los créditos a personas y microempresas, precisó Mogrovejo.
Por eso, las empresas especializadas en consumo cobran mayores tasas porque atienden a clientes con mayor ratio de incumplimiento y enfrentan mayores costos administrativos para atenderlos al ser los montos de los créditos pequeños, comentó.
“Empresas especializadas en consumo se orientan a clientes con menores y más volátiles ingresos, que son mayoritariamente informales. y poseen otras características socio demográficas que hace que llegar a ellos sea más costoso”, señaló.
Comparaciones inexactas
En otro momento, manifestó que la información y comparaciones erróneas o inexactas utilizadas en el proyecto sobredimensionan el costo del crédito en el Perú. “La comparación correcta entre países debe hacerse bajo una metodología común”, dijo.
Se dice que las tasas de interés en Perú serían cuatro o cinco veces más que en Chile y Colombia, lo cual no es así, aseveró.
Por ejemplo, si a una tarjeta Visa clásica en Perú, Chile y Colombia se le aplica la Tasa Efectiva Anual (TEA) promedio, que tiene más uso, resulta la tasa mayor para Perú frente a Chile y Colombia, pero si se le aplica la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) promedio, que es el método peruano, se tiene una tasa menor para Perú frente a Chile y Colombia, indicó.
Esto sucede así porque los controles a los costos de financiamiento se hacen en relación a la TEA y al aplicarse la TCEA (que incluye la TEA, las comisiones y otros gastos) para el citado producto en los tres países, se observa que las comisiones y otros gastos son mayores en Chile y Colombia, comentó.
Entonces al aplicar los topes a las tasas de interés en Chile y Colombia, ellos los compensan con comisiones más altas, refirió.
Cabe destacar que la TCEA abarca todo lo que cuesta al cliente un crédito en el sistema financiero e incluye la TEA, las comisiones y los gastos.
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(FIN) MMG
JRA
Publicado: 6/9/2020