Poseer una tarjeta de crédito implica una gran responsabilidad para el titular de la misma. Como todo préstamo, requiere que se tenga un manejo ordenado y cuidadoso de los pagos que realiza para no caer en deudas que lo puedan poner en problemas.
Por ello, el profesor de finanzas de ESAN Graduate School of Business. Mario Miguel Vergara, recomienda tener claros conceptos como el ciclo de facturación, la fecha y las modalidades de pago, así como el seguro de desgravamen, resulta de gran utilidad para no incurrir en gastos no contemplados en el presupuesto.
“El ciclo de facturación de la tarjeta de crédito está relacionado con la fecha de pago elegida”, afirma.
Explica que un ciclo es un periodo de aproximadamente 30 días, que cierra en un establecido día al mes. “Para las tarjetas Visa puede ser los 10 o 25 de cada mes y en las tarjetas American Express los 22”.
Por su parte, la fecha de pago es el día en el que debes de pagar el monto acumulado durante esos últimos 30 días, asevera.
Para que puedas tener claros estos conceptos, ESAN nos recomienda:
Ciclo de facturación. El ciclo de facturación tiene dos fechas:
(1) la fecha de cierre, llamada también fecha de corte o facturación, y
(2) la fecha ultima de pago.
Estas dos fechas se diferencian porque la fecha de cierre es el día en que cierran los registros de las compras que se realizaron con la tarjeta de crédito en ese ciclo de facturación y la fecha de pago es el último día que se tiene para realizar dichos pagos.
Registro de pagos. En la mayoría de tarjetas de crédito, el pago de las compras y servicios que se adquieren con la misma no se refleja de forma inmediata en la cuenta sino luego de 24 horas.
Por ello, es importante que el titular salde sus deudas pendientes con la tarjeta de crédito un día antes de la fecha de pago. De lo contrario, se generará una deuda, así como los intereses respectivos.
Aplazamiento de fecha de pago. Es posible que el titular de una tarjeta de crédito pueda aplazar una fecha de pago. Para ello, deberá comunicarse a través de la Banca Telefónica y llenar un formulario.
El único requisito es que se encuentre al día en sus cuotas del mes.
Compras en cuotas. Las tarjetas de crédito le dan la posibilidad al titular de realizar compras en cuotas; sin embargo, mientras más cuotas, más intereses por pagar. Esto deberá tenerse en cuenta al momento de seleccionar el número de meses por los que se optará para realizar un pago.
A más cuotas en el pago de una compra, más intereses por pagar. Por ello, lo recomendable es que se utilice la tarjeta de crédito solo para pagos “directos”, sin cuotas. Es decir, que se pague la totalidad de la deuda en la tarjeta a fin de mes.
Sin embargo, de ser necesaria la programación de cuotas, hay plataformas como Banca Móvil o Banca por Internet, que tienen la opción para simular las cuotas que se tendrían que pagar.
Modalidades de pago. Hay tres modalidades de pago:
(1) el pago total, en la cual se cancela la deuda total de la tarjeta de crédito, más gastos y comisiones, sin recargo de intereses. Luego,
(2) el pago en cuotas, donde se cancela el capital más los intereses, dividido entre el número de cuotas pactadas al momento de hacer el consumo, más los gastos y comisiones del mes.
(3) el pago mínimo, en la cual se cancela 1/36 de la deuda total en revolvente más las cuotas del mes pactadas; más las comisiones, gastos y sobregiros, si los hubiera. Es posible utilizar la tarjeta y no incumplir con el pago mínimo.
Deudas. En caso se pase la fecha de cierre del ciclo de facturación y se genere una deuda, el titular tiene 20 días para realizar el pago sin intereses.
En el caso que no se realice el pago a tiempo, se cobrará la penalidad de incumplimiento desde el día siguiente a la fecha de pago y se continuará cobrando cada 31 días.
Seguro de desgravamen. El seguro de desgravamen es una póliza de seguro asociada a toda tarjeta de crédito. Cubre al contratante con el pago total de la deuda hasta por 100,000 dólares al presentarse un siniestro generado por fallecimiento o invalidez total y permanente por enfermedad o accidente.
Adicionalmente, indemniza a los herederos legales del asegurado hasta en 40,000 soles al presentarse un siniestro generado por desamparo súbito familiar por accidentes e indemniza a los herederos legales del asegurado hasta en 4,000 soles al presentarse un siniestro generado por muerte accidental.
El costo del seguro en promedio que va desde los 4 soles hasta los 6 de forma mensual.
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(FIN) NDP/SDD
JRA
Publicado: 14/4/2021