Amigo emprendedor, si está buscando obtener un préstamo en el sistema financiero es conveniente que lea este artículo porque le daremos a conocer los tres aspectos en que se fijan los bancos para aprobar un crédito, ya sea una persona o empresa.
De acuerdo con la consultora Trust Corporate, generalmente se evalúan dos tópicos: los aspectos cualitativos, relacionados con las personas u organización, y cuantitativos, que tiene que ver con los números que muestra quien pide el crédito. Luego están las garantías.
“Si bien es cierto que la esencia de las instituciones financieras es captar dinero del público y otorgar préstamos, lo que es conocido como intermediación financiera, no tienen la obligación de dar créditos a cualquier persona o empresa”, manifestó el cofundador y presidente de la consultora Trust Corporate, James Hernández.
Reglas precisas
Por ello, refiere que parte de las reglas al momento de otorgar un financiamiento apuntan a que el banco debe conocer al cliente y ver si está preparado para asumir la deuda.
En general, para todos los tipos de créditos, podríamos decir que hay tres etapas esenciales que realiza el banco, y dependiendo de cada caso se puede solicitar más información, formularios o documentos”, explica Hernández.
A continuación, las tres fases de evaluación que hace un banco cuando se solicita un crédito:
Evaluación cualitativa
Es una evaluación completa a la persona o empresa que solicita el crédito, donde el banco se hace preguntas como ¿la persona que está pidiendo un crédito sabe lo que está haciendo? ¿ha tenido experiencias gerenciales y similares anteriores? ¿ha tenido éxito? Para el banco lo importante es saber si el crédito operacionalmente está bien estructurado o es una fachada para ser utilizado en otra cosa, por lo que se hacen muchas preguntas para saber realmente cómo está todo.
“En esta etapa se evalúan quiénes son los competidores, dónde se va a comprar la materia prima, los canales de distribución y todo lo que tiene que ver con la persona. Si la empresa está constituida se le hace una visita donde se evalúa el clima laboral, se observa la oficina, cómo está organizada, entre otros. Una empresa que no tiene un buen ambiente laboral implica un riesgo, ya que puede tener procesos que fallen”, explica Hernández.
Evaluación cuantitativa
Si la persona u empresa pasa la evaluación anterior, la segunda etapa tiene relación con el aspecto cuantitativo, es decir, los números, récord crediticio, historial financiero, ingresos, declaraciones de impuestos, entre otros.
“En esta etapa se evalúan las experiencias crediticias, en el caso de los emprendedores se piden declaraciones ante la Sunat para asegurarse que los ingresos corresponden con la facturación. Además, todos los países tienen un sistema de análisis de riesgo propio, donde se ve cómo está la empresa o persona a nivel económico y financiero, y según dicho análisis, el monto del crédito puede ser inferior al solicitado o no”, agrega Hernández.
Garantías
Es la última fase a considerar antes de otorgar un financiamiento, si es que una persona u organización logró pasar las correspondientes evaluaciones cualitativa y cuantitativa. En este caso la institución financiera evalúa los bienes con lo que podría recuperar sus fondos en caso de que no se cumpla con las condiciones de pago del respectivo crédito.
“El banco debe estar respaldado de cada crédito que otorga, ya que por cada préstamo que da debe provisionar cierto monto, es decir, contabilizar ese recurso como un gasto. Dependiendo del riesgo de quién pide el crédito, ese nivel de provisionamiento aumenta o disminuye, así como, dependiendo del análisis de riesgo del banco podría solicitar mayor o menor garantía, siendo que en algunos casos puede no solicitar ninguna”, explica.
No necesariamente todos los clientes cubren los requisitos para los montos que solicitan, como en caso de los emprendedores, por lo que los bancos crean comisiones o hacen reuniones para evaluar esos casos, y decidir si asumen el riesgo o lo dejan de lado y continúan buscando clientes con un perfil más adecuado para la entidad.
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(FIN) SDD
Publicado: 18/9/2019