Por Sonia DominguezAl aprobarse la disponibilidad del 95.5% de los fondos de pensiones en las AFP, en el 2016, las personas comenzaron a retirar esos recursos con la expectativa de encontrar nuevas alternativas que le generaran una rentabilidad mayor.
Ante esa situación las entidades financieras y luego las compañías de seguros comenzaron a presentar una serie de productos alternativos a la renta vitalicia para los potenciales clientes, con los denominados productos de renta privada o renta particular.
No les ha ido mal. Los productos de rentas privadas (que son administrados por las compañías de seguros) se presentan como una gran alternativa frente a las rentas vitalicias, llegado el momento de la
jubilación.
“Actualmente, el 80% de jubilados de AFP prefiere la renta particular a la vitalicia. Todo apunta a que ese porcentaje se incrementará aún más, debido a que el aumento en la esperanza de vida reduciría la pensión en la renta vitalicia”, sostuvo el gerente comercial de rentas de Protecta Security, Alfredo Chan Way.
Trato directo
En el caso de la renta vitalicia, el jubilado que se retira en su Administradora Privada de Fondo de Pensiones (AFP) contrata directamente con la compañía de seguros para que esta le pague una renta mensual hasta su fallecimiento.
“Pero el monto que recibe el pensionista de la renta vitalicia irá disminuyendo ya que el dinero acumulado en su fondo se repartirá en un mayor número de años debido al aumento en la expectativa de vida”, dijo.
En el caso de fallecimiento del
jubilado, se le abona al cónyuge el 42% de lo que se abonaba mensualmente al titular, hasta su fallecimiento.
En renta vitalicia se establece un seguro adicional por 15 años. Así, en caso el jubilado o su cónyuge fallecieran antes de cumplir los 15 años de recibir su pensión vitalicia, el saldo pendiente del fondo queda como herencia. “En este caso lo que se podría hacer es una declaración de herederos ante una notaría”.
La esperanza de vida en hombres aumentó de 75 años a 78 años, y en las mujeres, de 78 años a 82 años. “Ello se debe a que ahora las personas tienen más acceso a las medicinas y a servicios médicos”.
De este modo, refiere que la renta vitalicia se calcula en función a la probabilidad de vida del jubilado.
A pesar de todo, lo más importante es que la renta vitalicia es que se recibirá hasta el momento del fallecimiento del titular lo cual da cierta estabilidad tanto al jubilado como a su cónyuge.
En este caso, el monto a entregar a manera de pensión se define utilizando un sistema común a las compañías de seguros, que es manejado por SBS y las AFP.
Renta particular
En cambio, con la pensión de renta particular el pago mensual que recibe el jubilado no se verá afectada ante una mayor esperanza de vida, de acuerdo con lo que nos explica Chan Way.
Con este producto el jubilado puede escoger el tiempo durante el cual recibirá una renta, cuánto dinero desea invertir de su fondo de pensiones, el porcentaje de devolución de la prima invertida al final del contrato y la moneda de la renta a recibir.
Para ello se recaba información del cliente, edad, edad de la esposa, dirección, monto que tiene en la AFP, entre otros temas; lo que finalmente es enviado a la compañía de seguros.
“Con esa información hacemos una cotización y la enviamos a la
AFP para que se la presente al cliente. Eso es algo que hacen todas las compañías de seguros, solo varía la tasa comercial que es diferenciada entre una y otra, además de la calidad en la atención al cliente”, dijo.
La renta particular es un producto flexible en los siguientes puntos:
Temporalidad. Lo puede tomar a 7, 10 o 15 años. El cliente determina el tiempo por el que quiere recibir esta renta.
Devolución del capital: En la mayoría de los casos, la renta particular se toma con la devolución absoluta del capital.
Por ejemplo, dijo que si un jubilado tiene un fondo de 300,000 soles y le dan una renta mensual por 10 años (plazo de mayor preferencia), terminado ese período se le devuelve el capital inicialmente depositado.
“Lo que se paga mensualmente es la rentabilidad que genera ese capital”, dijo.
Si la persona fallece antes de cumplir el plazo pactado “en la mayoría de los casos, el beneficiario recibe el 100% de lo que estaba cobrando el titular”.
En todo caso se puede designar a la persona que desee como beneficiario a quien concluido el período establecido se le entregará el 100% del capital. “El beneficiario se puede cambiar en cualquier momento”.
Refirió que, en promedio, las personas que optan por la renta particular inician con un depósito de 366,000 soles por un plazo de 10 años. “Ello les una renta particular aproximada de 1,800 soles y al cumplir los 10 años se le devuelve los 366,000 soles”.
Sin embargo, también existe la devolución parcial del capital inicial. Ello consiste en que se devuelve una parte, como el 75% o el 50%, lo cual genera una renta mensual superior. “Pero todo eso es acordado con el cliente desde un principio”.
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(FIN) SDD/JJN
Publicado: 18/7/2019