El seguro vehicular actúa de forma complementaria al Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) y a los Certificados contra Accidentes de Tránsito (CAT), señaló la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
“Cuando se acaba la cobertura (SOAT) de un accidentado, la póliza vehicular puede completar los gastos médicos o la indemnización por fallecimiento”, señaló el superintendente adjunto de Seguros de la SBS, Carlos Izaguirre.
El SOAT /CAT es un seguro de contratación obligatoria, con vigencia anual, coberturas inmediatas a todos los accidentados y exclusiones limitadas por ley, con un plazo de pagos hasta 10 días calendarios, y una suma asegurada que es la misma para todos los que participan en el accidente, señaló.
En tanto que en el seguro vehicular la contratación es a voluntad de las partes y con coberturas usuales como daños del vehículo, accidentes personales de los ocupantes y responsabilidad civil frente a terceros, refirió.
En el seguro vehicular, la vigencia y las condiciones de la póliza dependen de la aseguradora y del contratante, el plazo de pago es hasta 30 días después de consentido el siniestro, y la suma asegurada puede agotarse y por tanto, el siguiente accidente podría no tener cobertura, destacó.
Primas, coberturas y exclusiones
A continuación, sostuvo que el SOAT y el CAT suelen pagarse al inicio de la vigencia, por lo que no se cancela por el impago de las primas. “La vigencia es de un año”, comentó el funcionario.
Además, las coberturas y exclusiones son definidas en la legislación, encontrándose entre las exclusiones los causados en carreras de automóviles y otras competencias de vehículos motorizados, y los ocurridos fuera del territorio nacional, mencionó.
Entre las exclusiones, también, resaltan los ocurridos en lugares no abiertos al tránsito público, los acontecidos como consecuencias de guerras, sismos, entre otros, enfatizó.
Manifestó que el seguro vehicular suele pagarse de forma fraccionada y la Ley de Contrato de Seguro faculta a la empresa a suspender la cobertura por falta de pago, añadió el funcionario de la SBS.
“Esto es relevante y adiciona complejidad, en el caso, se integren las coberturas, como pretende el proyecto de ley, porque no habría forma de discernir entre una cobertura suspendida y una activa en los operativos de verificación”, sostuvo en torno a la propuesta 5459/2020 del Congreso.
El citado proyecto de ley del Congreso plantea excluir del pago del SOAT y CAT, cuando se haya contratado un seguro vehicular privado de mayor cobertura, a efectos de evitar un doble pago.
Las coberturas y exclusiones del seguro vehicular pueden variar de compañía a compañía, e inclusive dentro de una misma empresa, entre sus diferentes pólizas. “En caso, se acepte como reemplazante del SOAT / CAT, la revisión de condiciones dificultaría la supervisión del vehículo en tránsito”, añadió.
Las exclusiones, además de las indicadas en el SOAT / CAT, suelen incluir consumo excesivo de alcohol e imprudencia temeraria del vehículo, informó. “De aceptarse como reemplazante del SOAT / CAT, estas exclusiones desprotegerían a terceros afectados en un accidente de tránsito”, añadió.
Atención de siniestros
La atención de siniestros en el SOAT / CAT se activa sin importar si la culpa fue del conductor del vehículo, señaló. “Esta condición garantiza la atención inmediata de las víctimas de un accidente tránsito”, destacó.
Indicó que es suficiente que se acredite el daño causado para que corresponda el pago de la indemnización establecida por ley. “El SOAT / CAT tiene como finalidad cubrir lesiones corporales y muerte, de manera inmediata, incondicional y con efectividad durante toda su vigencia anual”, agregó.
En el seguro vehicular, se requiere la verificación de que no se ha incurrido en alguna de las exclusiones consideradas en la póliza de seguros, refirió.
Para la cobertura de accidentes personales, usualmente es necesario presentar peritaje policial para determinar las causas del accidente y determinar si la compañía de seguros cubrirá el siniestro, comentó.
Además, mencionó que la cobertura de responsabilidad civil solo opera, una vez determinada la culpabilidad del conductor del vehículo asegurado. “Dicho proceso puede tomar un tiempo importante”, agregó.
Pago de siniestros
En el ámbito del SOAT / CAT, una vez presentados los documentos correspondientes, la aseguradora tiene la obligación de pagar (el siniestro) a los beneficiarios dentro de los 10 días siguientes, indicó el funcionario.
Refirió que existen disposiciones legales para la transparencia de información. “Las compañías de seguros tienen la obligación de publicar la lista de indemnizaciones no reclamadas del SOAT”, añadió el funcionario.
En caso, las indemnizaciones por fallecimiento no lleguen a cobrarse, van al Fondo de Compensación de Seguros para la atención de coberturas de gastos médicos y sepelio por accidentes con vehículos no identificados, comentó.
En el seguro vehicular, una vez presentados los documentos indicados en la póliza y evaluado el siniestro por la empresa, la aseguradora tendrá 30 días para el pago del siniestro, refirió.
En este seguro, la cobertura de responsabilidad civil, que otorgaría los pagos por gastos médicos, sepelio y fallecimiento a terceros, requiere una evaluación que puede tomar tiempo, quitándole inmediatez a la asistencia de terceros involucrados en un accidente tránsito, mencionó.
Además, este seguro no aporta al Fondo de Compensación de Seguros, añadió.
Montos asegurados
En el SOAT / CAT, las sumas aseguradas para cada tipo de cobertura se encuentran definidas en la legislación y aplican para cada persona afectada en un accidente de tránsito, sin importar cuantas sean, indicó.
Así corresponden cuatro Unidades Impositivas Tributarias (UIT) por muerte, hasta cuatro UIT por invalidez permanente, hasta una UIT por incapacidad temporal, hasta cinco UIT por gastos médicos y hasta una UIT por gastos de sepelio, refirió.
Además, si un mismo vehículo tiene más de un accidente dentro de la vigencia del SOAT / CAT, el monto de las indemnizaciones no se altera, sostuvo.
En los seguros vehiculares, usualmente las pólizas vehiculares tienen topes máximos por cada cobertura, y no por cada persona involucrada en un accidente tránsito, comentó.
En estos seguros, mientras más personas se encuentren afectadas en un accidente de tránsito, la indemnización que cada una percibiría dentro de la póliza podría reducirse, señaló.
En caso existan múltiples accidentes dentro de la cobertura de la póliza, el monto asegurado podría agotarse, desprotegiendo así a las personas afectadas por el accidente de tránsito, refirió.
El seguro vehicular actúa de forma complementaria al SOAT / CAT, aseveró, pues cuando se acaba la cobertura de un accidentado, la póliza vehicular puede completar, por ejemplo, los gastos médicos o la indemnización por fallecimiento.
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(FIN) MMG
JRA
Publicado: 22/11/2020