Los deudores de bancos pueden lograr menores tasas de interés en un año si cumplen con sus pagos, lo que les permite mejorar su historial crediticio y así obtener mejores condiciones para un próximo préstamo, señaló hoy la Superintendencia de Bancos, Seguros y AFP (SBS).
“Los deudores del sistema financiero pueden mejorar sus riesgos (crediticios), es decir pueden construir y mejorar sus historiales de créditos en el tiempo y eso hará que las entidades financieras los busquen para otorgarles créditos a mejores tasas de interés", indicó la jefa de la SBS, Socorro Heysen.
De esta forma, estimó que cumpliendo con los pagos, los deudores en un año podrían obtener tasas más bajas para un siguiente préstamo.
Determinantes de la tasa
Heysen indicó que el costo de la captación de los recursos para prestar (fondeo) por parte de las entidades financieras, el riesgo del crédito de los deudores y el costo operativo, son los tres elementos que determinan la tasa de interés activa.
Asimismo, señaló que el costo del fondeo de las instituciones financieras depende a su vez del riesgo país, el grado de ajuste de la política monetaria y el riesgo propio de las mismas entidades financieras.
Precisó que si las calificaciones de riesgo son altas para las entidades financieras, éstas tendrán que pagar más por los recursos a obtener.
Asimismo, indicó que si los clientes del sistema financiero tienen una récord deficiente de pago tendrán que pagar tasas de interés más altas, y por ello la importancia de cumplir con sus pagos para no perjudicar su historial crediticio.
Sin embargo, señaló que estos deudores pueden lograr una reducción en las tasas de interés, a cambio de ofrecer bienes en garantía.
Nuevos deudores
También comentó que los nuevos deudores en el sistema financiero están conformados por aquellos que son informales y tienen dificultades para justificar sus ingresos, por lo que se les aplica tasas elevadas por ser mayor el riesgo que presentan en su capacidad de pago ante las entidades financieras.
Durante su exposición en la Comisión de Defensa del Consumidor y Organismos Reguladores de los Servicios Públicos del Congreso, indicó que en los últimos cinco años, 1.3 millones de nuevos deudores lograron acceder a créditos en el sistema financiero.
“En el 2012, casi el 60% de los deudores provenían del quintil más rico de la población peruana y ahora la presencia de deudores de este quintil se redujo al 50%”, agregó.
Tamaño de créditos
Heysen señaló que los costos operativos están relacionados al tamaño de los créditos, por lo que a los entes financieros les resulta más caro otorgar pequeños préstamos frente a los más grandes, "pues hay costos fijos”.
Asimismo, explicó que la frecuencia de pago de los créditos y los plazos del préstamo en el sistema financiero también genera costos.
Refirió que los microcréditos y los préstamos para consumo generan algunos costos adicionales, tales como la evaluación y supervisión para controlar y supervisar a la gran cantidad de asesores de crédito.
La dispersión geográfica del Perú también impacta en las tasas de interés, dijo, por cuanto las entidades financieras al ir a buscar a las personas que viven en centros poblados alejados de las ciudades, incrementan sus costos operativos.
Heysen enfatizó que en el Perú, los mayores determinantes de las tasas de interés están asociados con el riesgo de crédito y los costos operativos, toda vez que el costo del fondeo es casi similar para todos los tipos de créditos.
Destacó que la tasa de interés promedio en soles en la banca para los créditos mayoristas (corporativos, grandes y medianas empresas) se ubica en 7%, mientras que para la micro y pequeña empresa (mype) se ubica en 26%, para los
préstamos hipotecarios en 8% y para los de consumo en 48%.
Competencia y transparencia
De otro lado, la jefa de la SBS refirió que los deudores del sistema financiero podrán obtener mejores tasas de interés con una mayor competencia entre las entidades del mercado financiero y más transparencia.
En ese sentido, consideró que existe una adecuada competencia en el mercado de créditos de consumo, y la tasa se puede mejorar con el ingreso de nuevos modelos de negocios financieros como las Fintech.
Por otra parte, refirió que la aprobación del proyecto de Ley de Cooperativas de Ahorro y Crédito, que está para su discusión en el Congreso de la República, también posibilitará que las cooperativas se integren más al mercado financiero y generen a su vez una mayor competencia en la colocación de créditos.
Agregó que las regulaciones de gobierno corporativo y conductas de mercado de las entidades financieras para con sus clientes que aprobó la SBS este año, podrían ayudar en el tiempo a la reducción del costo de los préstamos.
Educación financiera
Finalmente, Heysen refirió que otro factor que contribuirá a la reducción de las tasas de interés para los créditos en el sistema financiero, es que la población peruana tenga más conocimiento y cultura financiera.
“Mediante la estrategia nacional de educación financiera se logró que el Ministerio de Educación (Minedu) incorpore en el currículo nacional de primaria la educación financiera a partir de este año. Este piloto se irá generalizando”, puntualizó.
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(FIN) MMG / MDV
Publicado: 19/9/2017